今年34岁的周先生和同岁的太太工作、生活在广州，他们有一个6岁的儿子。由于工资收入较高，且已经有自住房，夫妻俩的心理压力较其他上班族小一些，但是，儿子马上就到了上学读书的年龄，他们想了解一下现在的资产配置状况是否合理。

周先生与太太家庭月收入18000元，月支出8000元，有住房一套，价值250万元，还有5万贷款未还清，其他资产52万元，另外还有年终奖金30000元，保险费及供养老人每年支出18000元。

月结余一万元

周先生目前在一家民营电脑公司任职，每月收入10000元，太太在国有企业工作，月收入8000元。两人每月日常花费需要3500元，房贷还款1500元。儿子的早教课每周两次，每次学费150元，一个月就是1200元。再加上娱乐、置衣等费用，总的花费在8000元左右。这个三口之家每月的收入结余差不多有1万元。

孩子出生以来，我们在他身上的投入还是挺多的，我们给他报了个创意美术班，平时还带他去学游泳，总怕他在起步阶段就落后于别的孩子。周先生说。为了将来读书考虑，我们想是不是应该放弃美术班去念英语班、数学班之类的。从周先生的言语中不难听出父母的用心良苦。

周先生和太太的年终奖金相加共有3万元，他们用1万元孝敬双方父母，8000元支付保费，剩余部分留作下一年的周转资金。其中，8000元保费中6000元用来购买周先生的终身寿险附加重疾险，身故保险金额为20万元、重疾险保险金额也是20万元。另2000元买了一份太太的30万元意外险并附加意外医疗险，以及一份住院医疗保险。

经济基础已经打下

周先生和太太目前的家庭资产总额已经突破300万元，包括现金及活存2万元、股票投资市值20万元、基金市值30万元，108平方米的自住房价值250万元左右。

而在负债方面，两人尚欠自住房贷款5万元和信用卡贷款5000元两项。减去负债后，两人的资产是296.5万元。

我们对现在的状况还是比较满意的，一是人生的大事基本完成，二来有一定的资产积累，不必担心突发情况。周先生说，因为他们2003年时就买房了，所以住房成本相对较低，而这些年来收入稳定、投资收效不错都是快速积累资产的秘诀。

是否需要调整资产配置

2010年9月，儿子就要念小学一年级了，这也为周先生的理财方式带来了新问题。

儿子读书后，我们的开支应该会更多一些，比如平时的课外辅导班、每年的学杂费等等。周先生说，他们以后的结余应该会减少一些，不知是否会影响投资本金。另外，他觉得现在的投资方式比较激进，是否有方法变得更稳健一些，银行推出的理财产品是否值得考虑呢？

在保险方面，周先生不知道目前这样的投入情况算多还算少，有朋友说，我还应该增加一些人身保障，比如在医疗方面的，但我和太太都拿不定注意，想听听理财师的建议。周先生说，由于对保险不甚了解，他们两人需要求助理财师。

我和太太目前没有考虑再买一套投资房，倒是想买辆车，想儿子上学放学的时候能方便接送。周先生的预算为20万元。有了自驾车后，生活的开支势必又多了一项，周先生想就此听听理财师的建议。专家建议一：家庭资产配置与具体投资建议

家庭现有资产状况分析

周先生的三口之家目前正处于家庭成长期，6岁的儿子将于今年9月入学，像天下所有望子成龙的父母一样，对于孩子的预计教育支出将增加，周先生夫妇此时应重新调整家庭的财务运用以及理财活动。在家庭满巢期间内，在支出方面子女养育与教育的负担将逐渐增加，保险的需求也随之达到高峰，加之未偿还的房贷，需要合理的家庭资产配置以达到预期理财目标，构架理想的家庭生活。

分析周先生家庭的资产状况，可以发现以下特点：

一是家庭资产配置中负债比率较低，未能运用财务杠杆赚取较高的回报率。

二是风险资产占比较高，周先生家庭资产当中基金、股票类投资约占整个家庭理财活动中的96%，波动性较大。

资产配置相关建议

积极筹措教育金目前周先生夫妇年度结余12万元，可适当运用其中部分资金投入到给予儿子的教育金储备计划中。现在的市场上大致能够提供3类选择：其一，参加银行的教育金储蓄。例如，华侨银行的小小金融家储蓄计划亦是一个不错选择，其涵盖孩子的储蓄计划，网上储蓄，教育金保障计划和海外留学金融服务，在开启子女财商的同时，也为孩子早日筹划未来的教育金。值得一提的是，它通过边游戏，边储蓄的零存致富模式，不仅帮助家长一手准备子女教育金，更一手打造孩子理财观念基础。其二，可选择综合型的适用于儿童类的两全保险。类似的险种一般集教育金储备、重疾赔付、分红以及保费豁免功能于一体，同时为小朋友的健康与教育保驾护航。最后，基金定投也是一种不错的教育金储备方式。这种方式的特点之一便是它起点低、灵活性高。

完善家庭保障周太太的收入在家庭月收入中也占据了近45%的比重，因此周太太的保险规划当中应增加重疾险。另外周先生20万元保额的终身寿险也远远不够，通常我们建议至少应该拥有相当于未来家庭10年基本开支的保额，按照目前家庭的每年开支10万元的话，周先生要再多投保80万元保额的人寿(601628)保险，当然我们建议投保20年期的定期寿险，既节约了费用同时也因为这20年是家庭最需要人寿保险的时候。我们同时也建议周先生和周太太应该用每月缴费的方式分别为两人购买终身年金来进行养老的规划。目前全年的家庭保费支出为8000元，仅占家庭总收入的246000元的4%不到，而合理的保费支出应该占到家庭收入的7%~20%，以上几项安排应该可以完善周先生家庭的保障规划。

以上几项安排应该可以完善周先生家庭的保障规划。