小吴，27岁，住在浙江嘉兴。在淘宝开了一个网店，自己也有一个实体店。主要是做手机及手机周边销售生意。22岁大专毕业，和一个朋友就开了这个实体店。后来因朋友去了美国，自己就接下来全部生意。收入一直以来还都不错，02年-05年每年平均净赚12万。06年之后，开始接触网络，开始在淘宝上和易趣上开网店，还专门雇用了两个人来专营网店和物流，06年净收入大幅度增加，达到了35万。07年，通过国外朋友，做了很多国外手机网上代购，又打开了一部分市场，一年的净收入差不多达到了50万。

       小吴现在和父母住离店铺比较近的一套126平米的两室两厅。父母在前些年还帮他置办了一套83平的老婆本儿住房，因为这个作为新房来用，简单装修之后一直闲置。这两套房子均没有贷款。小吴因为忙着生意，一直没有找到合适的女朋友。小吴还有一个比他大一岁的姐姐，出嫁到了北京。每个月固定给二老汇过来1500元孝敬二老。因为，以前父母均在一个乡镇企业工作，后来企业转型就不再工作了，给了一笔可观的补偿。因为那时候他父母也将近四十岁了，就没有再出去工作。现他父母都48岁了，还没有任何保险，身体健康，小吴非常想给他父母上个保险，不知道这么大岁数还能不能上了。希望专家能帮助他。

       小吴目前有三年期定期存款10万，明年到期。活期存款28万。股票市值25万元。20万投资于朋友的电动自行车厂，07年分了2.5万元红利。因为他的收入要养二老，虽然他姐姐每月都给父母生活费，但是他觉得他作为儿子应该多孝顺一下父母。每个月除了负责家里面的全部开销，这个开销差不多是3000元。他还会另外给父母2000元作为父母的零用。随着年龄的增长，小吴觉得自己现在生意虽然很好，但是总觉得不如有固定工作的那些同学稳定。他也从来没有买过任何保险。前不久有人劝他，应该自己去社保中心上一下自由职业者的养老和医疗保险。可以又有朋友和他说，社会保险不划算，还是买商业保险好。可是现在保险这么多，他有不知道买什么好。希望专家能给他建议。

       另外，小吴觉得那套83平米的房子闲置很可惜，他觉得现有的房子很大，如果自己将来结婚了，父母需要照顾，一定要和父母住在一起。所以，这个房子闲置太可惜了。他去中介问过价格，差不多是5000一平米。他是卖了这套房子，扩大生意或者做其他投资。还是把这个房子租出去呢？

       小吴说，一直以来他做生意做投资都没什么规划。随着年龄增长他开始思考他的人生目标了，是否需要再去进修一下？拿个本科文凭？或者更高的文凭？怎能更好地赡养父母？将来有了家庭怎么能让妻儿生活的更好？等等。希望各位理财专家能给他的理财做做规划，他身边的很多做生意的朋友，情况和他很相似，也非常想来学习一下。

案例讨论参与办法及其奖励措施

案例每两周更新一次，大家可以独自对案例进行分析讨论，或者以组队的形式参与案例讨论。每次案例结束之后，科琳会按照每个人的分析情况奖励金币和荣誉值。组队参与的，队长会把每个队员的奖励明细报给科琳，科琳确认无误之后，给队员奖励金币和荣誉值。

奖励的金币和荣誉值会以分析的专业性、案例主人公的满意程度等进行综合评判。凡是比较详尽、专业性符合要求、案例主人公满意的分析会给于50金币+5荣誉值的奖励。

非常鼓励大家积极参与，不能全面分析就针对某一方面进行分析。非常欢迎大家各尽所长，从不同的角度进行分析，给案例主人公以真正的帮助，更重要的是给了自己锻炼的机会。
案例讨论结束，金库网会把经常的讨论汇总为正文页，进行发表和推广。

现有一只理财团队正在组建，有兴趣请参看：http://bbs.jinku.com/viewthread.php?tid=7817

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先UP一下~~~

,先学习

最近太忙了，上个案例还没做好呢

期待中 学习  喜欢看案例

有空再说

先顶一下,周末做案例

大家先做，有时间了也来发挥发挥。

简单先整理一下目前提供的吴先生个人信息:

吴先生:
年龄27岁,未婚,自营公司，大专学历.

07年收入:
自己经营所得:50万元;
合作分红:25000元;


07年支出:
基本生活支出:3000*12=36000元
父母赡养支出:2000*12=24000元


拥有资产:
126平米房产,与父母同住;
83平米房产,空置（市价为5000元一平米）.
定期存款:100000元;
活期存款:280000元;
股票市值:250000元;
给朋友投资:200000元.


吴先生目前无负债,无任何保险;父母年纪均为48岁,已退休,无任何保险.


一、理财目标：
1、父母保险计划；
2、吴先生保险规划；
3、房产如何安置；
4、学历教育计划；
5、父母赡养。


以目前实际存在情况为理财目标，妻儿等目标等婚后再做安排。

二、[财务健康指数]分析

1、净值比率：100%（好）

2、负债比率：0%（好）

3、短期清偿能力：
       流动资产多，无负债（好）；

4、生息资产占比：
       按目前房产均为5000一平米来估算，生息资产比为80%，因为生息资产可以创造非工作收入，所以这个数字是越高越好的，这样积累财富的速度才会越来越快；

5、储蓄金额：
      525000-60000=465000，这是每年家庭可支配的净收入，吴先生这个数据为50%以上，说明财务状况很安全；

6、储蓄率：
       380000/525000=72%，储蓄率高，表示家庭收入高或者对支出控制良好，吴先生家中储蓄率为72%，说明各项支出较少，建议吴先生未来保持这样的支出习惯；

7、工资收入占比：
       在这里，把吴先生自营生意所得视为工资所得，即为95%，这个数据是表示家庭的收入中，有多少比例是要靠工资收入，是越低越好的；从吴先生的工资收入占比来看，很大程度是倚靠自营事业收入，作为收入的主体人来说，其健康与风险的规划就相当重要，在这种情况下，一旦事业出现风险对家庭的影响是很严重的；建议吴先生未来要逐步提高[理财收入]，并合理调整保障风险规划；

8、生活支出占比：
       60000/525000=11。4%，这个数据50%以下都视为健康；吴先生目前生活支出占比很少，未来在子女教育及小夫妻养老等理财目标设定时，就有足够财物空间可以做准备；

9、理财支出：
      630000/525000=120%，这个数据说明，目前的支出有多少是为了创造后续的理财收入，吴先生也是明显的，在理财方面的支出高于基本要求（30%），对于理财收入作为收入来源长期来讲是更具安全性，但目前活期存款额较大，不知道是否是因为自营事业的关系；

10、理财收入占比：
      目前不了解详细的理财收益情况；

11、储蓄支出占比：
       380000/525000=72%，这个数据在15%-20%之间即为健康，储蓄支出是指完全无风险性的投资，扬定存支出，储蓄险保费及国债投资等，它是资金安全性的积累，如果所占比较高，说明吴先生理财的积极性不大，建议在专家指导下做更适合他的理财投资规划；

12、保费支出占比：
      这个数字目前是0，一般这个数据的标准值应该是总收入的10%，吴先生在这一方面数据是空白，盾来他对家庭管理的重视不足够，尤其吴先生目前是家里主要的经济来源，更应该重视自己的保障，为家人的生活提供更大的安全屏障。



三、保障规划：

1、吴先生商业保险建议：
    A、终身寿险分红型，保额100万元（终身保障，20年缴费）；
    B、重大疾病保险，保额100万元（终身保障，20年缴费）；
    C、定期寿险，保额100万元（缴至少到退休，最多65岁）；
    D、意外伤害保险，保额100万元（缴至少到退休，最多65岁）；
    E、意外伤害医疗保险，保额5万元（缴至少到退休，最多65岁）；
    F、住院费用补偿医疗保险，目前年轻身体较好，可视具体情况选择保额，建议最低1万起。
    以上费率大概一年四万左右（现在手中没有费率表，估算）


2、父母保障计划
    A、终身寿险分红型，保额10-20万元（终身保障，20年缴费）；
    B、重大疾病保险，保额10-20万元（终身保障，20年缴费）；
    C、意外伤害保险，保额20万元（缴至65岁）；
    E、意外伤害医疗保险，保额2万元（缴至65岁）；
    F、住院费用补偿医疗保险，看看老人们有无报销渠道，年纪大了这方面需求应该比较重要，建议最低1万起。
以上费率大概每位一年缴费1万元左右（10万大病一万以下，20万大病一万以上多）
    目前市面上的商业保险公司对重疾保险限定的年龄是55周岁之前，50岁之前核保通过率更高。


四、其它理财建议：
1、说到房产，其实还是那句老话，鸡蛋不要放到一个篮子里，固定资产适当的拥有一些，作为中国人来讲，心理还是比较踏实的，我不知道吴先生所在的城市，但是大的方向房产还是会增值的。所以如果吴先生不是很缺少资金的话，我个人建议这套房子出租，房租同样可算为理财收益；还有房产同样需要保险，建议投保财产保险。

2、关于是否应该再读些书，其实我个人是很赞同的．理财这件事情。不光是要把理财目标实现，家庭的财富增值，其实往自己的脑袋里多装些东西也是很重要，况且吴先生现在还很年龄不到30岁，本身你是做自营事业的，我建议可以观注一下当地的MBA之类的课程，在经济允许的情况下，吴先生又有一些经营事业的经验，在那里的学习不光会为你的事业经营开拓思络，还可以多结交一些不错的同学作为以后事业上的伙伴；

３、父母的赡养，其实目前吴先生和姐姐每月3500的专用资金已经不算少了，这笔钱合理打理，一般的情况下应该足够两位老人过正常的退休生活，其它的支出，比如：旅行，医疗等，我建议可以设置个专项账户，账户上每年放一部分钱作为父母的专项紧急备用金，其它资金按照正常理财流程来安排。

4、还有如下建议：
A、如果排除生意上的现金流，活期账户上只放一年的生活费用，即6万元；
B、接下来应该为自己和家人选择适合自己的保障规划，这是理财的一部分，也是规避风险的必要动作；还有房产同样需要保险，建议投保财产保险。
C、其它的闲置资金，一定要经过专业理财师为吴先生做风险属性分析及评估，再做具体安排；目前市场上的理财产品较多，只要这样才会为吴先生做出最适合的理财规划。


先这些吧，呵呵！有写得不对的地方，大家一起探讨！



[ 本帖最后由 幽灵公主柏铃 于 2008-1-13 11:53 编辑 ]

公主的分析

好久没做案例了，最近有点忙，今晚加班做出来吧，明天找时间发上来好了。支持科琳姐姐，更加提高自己的水平

一、财务分析
年生意收入:500000
理财收入---股权分红收入:25000
总收入年----525000
折合成月----43750
月固定支出----孝敬父母2000
                 ----生活支出3000
总支出月----5000
总储蓄月----38750

资产----活期存款280000
      -----定期存款100000
      -----股票250000
      -----股权200000
      -----房产2套，一套126平方，一套83平方,按市价5000一方折算1045000元
总资产:1875000
负债:无

财务状况评价:从小吴的工作情况还有收入情况来看，财务状况非常好，有大量资金可以储蓄下来。并且已经有了一定量的资产积累。考虑到小吴的年纪较轻,因此可以给予优秀的评级。从小吴的工作上来看，主要是做网购代理加实体店的模式，这种模式是现在比较新兴的一种商业模式，成本小，效率高,收益可观.考虑到手机的更新换代速度非常快，利润也很高，应该来说，还是可以继续发展一段时间的.我觉得小吴面临的问题，主要是如何充分利用起已经获利的部分，将之有效的使用.因为做生意，还是存在着相当的风险的,需要将风险分散，尽量做些金融投资，可以确保在将来有一个财产性收入来源来支撑你的生意。因为只有没后顾之忧，你才能放心的把精力和资金集中在生意上。

二、小吴的理财目标
１、处理目前的房产问题，是出租还是出售
２、做一个投资理财规划
３、是否进修
４、父母和自己的保险问题

三、理财建议
从小吴的情况来看，我建议小吴主要要做好一个投资规划和合理的资金安排计划，尽量拿闲散资金做到一个稳定收入，来对应可能生意上带来的风险．同时，小吴自己必须安排好自己的保障，因为你是家庭的主要收入来源，对自己的保障就是对父母的最大赡养，我相信您是一位很孝敬的儿子，为了自己，更为了你的父母，一定要做好自己的保障计划。同时也尽可能的做一些父母的保障计划。我的建议如下：
１、现在的房子，建议继续保留，可以出租获得一个稳定的现金流．您在事业上并不缺这笔资金，而从长期来看，土地是不可再生资源，房子始终是有升值空间，而且也是非常好的抵御通货膨胀工具。你是在浙江嘉兴，目前房价并不高，应该来说，随着经济的发展，还是有很大的升值空间的，所以建议您继续保留房子，作为出租获得稳定的出租收入．
２、建立家庭应急准备金．考虑到您是家庭主要收入来源，建议按较高准备，６个月标准，至少帐面上保留３万元的活期存款，作为家庭应急准备金。
３、做一个较为稳健的投资计划。不知道您对股票的操控能力如何，如果专业性一般，而且没有时间去操作的，建议以基金为主，股票为辅．因为从长期来看，基金稳健的多，虽然可能收益没股票高，但是风险小的多。定期存款毫无意义，因为定期利息比ＣＰＩ增长率低很多，还是在负利率状态。建议您可以拿出３０万左右的资产，做一个比较稳健的投资计划。债券型，平衡型，股票型基金可以按２０％，４０％，４０％比例配置，目标年收益２０％以上．不知道您的活期存款是否要做生意的流动资金，如果不是的话，可以动用１０万元左右，购买ＱＤＩＩ产品，因为境外投资的市场与国内市场相关性较小，可以有效的化解集中投资的风险．选购ＱＤＩＩ产品，强烈推荐外资银行的ＱＤＩＩ，可以选择已经在国外运行１０年以上，信用等级较高，投资均衡分散，口碑较好的产品，例如黄金，矿业等等类型的基金，最好有卖空机制，可以有效的对应市场波动。相比国内自己发行的ＱＤＩＩ，境外基金有明显优势．这样配置后，您的活期资金还有２０万左右，可以作为您做生意的预备流动资金。也可以暂时存放货币市场基金．
４、在资金充裕的情况下，可以早做准备，做一个长期的养老计划。建议小吴可以每月抽出１０００元进行基金定投，选取较为稳健的基金，按年收益１０％，定投３３年算，到６０岁退休，可以获得约３０８万的资金，作为退休金的有效补充。
５、在保障计划中，首先强烈建议小吴一定要参加自由职业者的社会保险．在非常低的费用下，可以获得比商业保险高多了的实际效用。例如医疗费用报销和以后的基础养老金。相比之下，要获得同样目的，商业保险显得非常昂贵。所以强烈小吴立刻参保，绝对是项划算的买卖．在有了社会保险的基础上，建议小吴要再购买些商业保险作为补充。
首先需要考虑的是寿险，意外险和医疗类保险。小吴由于家庭压力重，是家庭主要收入来源，因此建议购买１００万额度的寿险，由于经济实力较强，年纪较轻，可以选择有分红功能的终身寿险附加意外险．医疗类保险主要是要购买重大疾病保险，这部分可以选择附加在终身寿险里，种类较多费用也相对较低。保额３０万左右．另外还可以附加住院费用型的医疗保险，可以做一个医疗费用的报销．按市价，每年需要保费估计在二万元左右。同时，给父母建议上重大疾病保险和意外险，由于才４８岁，还可以赶在５５岁前上保险，虽然费用较贵，但是还是有较强的保障能力的．整个保险计划，建议在年费用４万以下．

四、人生规划
小吴虽然有了一定事业，但是规模还不是很大，以后还有很大的发展空间，那么我觉得读书进修是非常有必要的．不仅是要读一个本科，更应该读个ＭＢＡ，加强自己在管理上的能力。并且可以通过读书，扩大自己的交际面，可能会联系到很多对今后发展有用的人才或者企业家．对自己的教育投资，是一本万利的事情。小吴的运营模式，是一个新兴模式，作为新兴模式，当然有一个不成熟的风险，建议小吴要努力的去开拓一些新的生意渠道，寻找一些其他的赚钱模式，把规模扩大，做大做强才是商界必胜的法宝。考虑到小吴还未成家，那么考虑到年纪，在３年内应该会面临结婚的问题，一旦成家，家庭压力会更大，因此需要早做准备。每年小吴的净收入，可以拿来扩大生意，或者是开拓新的市场．或者是进行投资，可以选择房产投资，因为长期看，房产投资是最稳健的，而且近期房价有下跌的可能，将是买入的机会。

如有详细的需要，可以通过科林与我联系，我就在杭州，也很近很方便呵呵

下面的财务报表是我根据上面所提供的内容做出的吴先生的财务报表。理财支出之所以为0是因为吴先生所提供的营利所得是减去支出后的净收入，利息收入主要包括银行定存和股票升值所产生的收入，对于上一年的状况吴先生没有在描述中提到，因此以问号代替。

2008年1月资产负债表
资产			负债
流动资产	银行活存	280,000	0
生息资产	银行定存	100,000
	国内股票	250,000
	经营资本投入	200,000
自用资产	自用房地产	415000
		126平米
合计		1,245,000	0
备注:由于83平米的住房没有现金流因此作为自用资产

2007年收支损益表
理财收入		支出
利息收入	?	理财支出	0
营利所得	500,000	生活支出	36000
资本利得	25,000	赡养父母	24000
收入合计	525,000	支出合计	60000

首先经营资本投入远不止20万,吴先生网店和实体店的投入没有包含在内,因此吴先生的资产状况实际是要好于表格所体现出来的数据情况的.83平米的房子也可以作为生息资产的,只要吴先生愿意随时是可以变现的,但只有变现之后才是真正意义上的资产,尽管现在这套房子是价值41万左右的,但是最后所得还是要看出售之后的状况,同时也没有带来租金收入,因此暂时作为自用资产.不过无论怎样,吴先生的资产状况是非常好的.
从吴先生的收支损益表以及资产表都可以看出,吴先生实际上所有的收入都是来自于自营业务和资本投入所带来的理财收入的,由于吴先生没有工作等等的固定收入,尽管理财收入是非常可观的,但同时风险也是比较大的.很明显吴先生实际上并不特别需要提高收益,当务之急是需要降低风险.吴先生自己也意识到了这个问题,他的问题实际是需要买什么类型和多大保额的保险.
总结一下吴先生需要解决的问题吧:
1.
父母是否需要买保险
2.
自己的退休金
3.
自己是否需要医疗保险
4.
自己是否需要继续教育
5.
83平米房产的解决方案

看到了吴先生说自已一直以来都没有什么规划,现在开始思考自己的人生目标了,同时也看到他认为自己没有有固定工作的同学稳定, 所以在解决问题之前想先跟吴先生分享一些东西.我个人认为风险的大小是很多方面决定的,实际上财务风险关键还是取决于资产和负债的比例,也许有固定工作的人表面看来有一些社会保险,但是由于固定工作所带来的现金流是有限的,实际上大部分有固定工作的人的财务状况是很差的,是存在很大风险的；而对于拥有自己事业的从业者来说，不稳定的状况所带来的风险都是可以通过一些金融产品来解决的，同时在生意越做越大的同时风险也会越来越小，甚至不再需要社保和普通的商业保险来保障的。

关于吴先生上述问题的解决方案:
1.
父母是否需要买保险
吴先生的父母现在是48岁,现在如果再买保险的话确实不是很合适的.吴先生的父母不知道是否有退休金,但不管怎样子女所提供的赡养费用实际上已经足够用了,剩余的就是医疗方面的费用了,建议吴先生可以设立一个独立的账户,存入一部门资金专门用来作为父母的备用大病医疗支出以备不时之需,建议可以用10万元的银行定期存款作为这个账户,到期之后自动转账,无论如何都不要动用这个账户即可.
2.
自己的退休金
社保的退休金计划实际是一种劫富济贫的社会福利,真正的有钱人都是给别人上社保而自己不上的，如果愿意可以最低标准缴纳.但是在退休之后靠社保提供的退休金肯定是远远不够的.商业保险虽然比社保要好一些,但是投入也是相当大的.无论社保中心还是保险公司,缴纳的保险金实际上都是投资到其他渠道以赚取收益的.因此建议退休金除社保以外的部分还是自己准备比较好,由于吴先生还很年轻,准备退休金的时间比较长,可以根据自己的投资偏好来选择投资股票或者基金等有固定收益的金融产品.
3.
自己是否需要医疗保险
把寿险和这个问题放在一起解决吧,吴先生父母主要的收入来源实际是吴先生,同时从案例叙述的字里行间也可以看得出来吴先生是非常孝敬的一个人.建议吴先生可以为自己购买一份受益人为其父母的寿险和意外伤害险.至于个人的医疗险建议可以购买一份商业医疗保险附带大病医疗险的,毕竟现在吴先生还年轻,可能平时的小病会占的比例比较高,建议买保险时将合同条款看仔细些,尽量能满足自己的需求.对于保险我并不是特别在行，建议从保险行业专业人士得到更多的建议.
4.
自己是否需要继续教育
其实本来是想一开始就谈教育问题的,实际上教育是一个人持续一生的一件事情,无论职业规划也好还是理财规划也好,实际这三者是相互联系的.无论接下来要不要继续去课堂中学习,教育都是必须的，选择利于自己事业发展的书籍去读也是教育的一种方式.基于吴先生的情况建议可以挑选课程设置比较好的MBA课程读一下,尽管投资比较大,但是回报也是相当可观的.由于吴先生在经营自己的事业,同时也建议吴先生继续经营自己的事业,而不是拿到学位之后转而找一份稳定的工作.基于这点,建议吴先生选择的课程中尽可能的包含以下作为企业管理者所必须的课程:财务会计、管理会计、商法、人力资源管理、人力甄选与招聘、公司理财、市场营销、整合营销传播、专业销售，通过这些课程不光是得到知识，最关键的一点是很有可能就碰到了自己以后的事业合伙人，资金方面的投入最好不要在乎，这个很有可能是自己达到另一个层次的契机.事业方面给点建议,尽快规模化或者是流程化,只要有一个非常好的管理流程,那么在自己不工作的时候生意仍然可以照常运转就是成功了.
5.
83平米房产的解决方案
尽管不知道吴先生所在的城市，但基于现在房地产市场的发展状况建议还是把房产卖掉比较好。对于得到的收入怎样处理的问题，由于MBA的课程所需投入会比较大，建议吴先生首先考虑投入到教育方面。如吴先生的生意确实运营状况非常好，同时对于扩大规模之后的运营也认为自己有能力完全掌控，那么除教育以外剩余部分用于扩大生意规模也是一个很好的方法。
6.
有点疑问，不知道吴先生是不是由于生意需要因此有近30万的活期存款，建议可以将这种大笔流动资金作为通知存款放在银行，会再增加一些收入。

分析意见！

一、家庭财务分析

               家庭资产负债情况
单位：万元
                      资产                                负债及权益

流动资产---- 活期存款           28            负债        0
生息资产-----定期存款           10        　        　
                    股票市值           25        　        　
                    实体投资           20        　        　
自用资产 ----126M2房产        --        　        　
                    83M2房产        41.5        　        　
资产总计---- 资产总计         124.5          净值        124.5

注：自住房产暂不估价。


                   家庭收支损益情况
单位：万元
收入科目                             支出科目
实体经营              50                      家庭生活费用        0.3*12=3.6
实体投资红利    2.5                       孝敬父母              0.2*12=2.4
收入合计             52.5                        支出合计                       6
净储蓄             46.5        　        　

    财务状况简易分析：从家庭资产负债情况看，财务状况良好，当前无负债，资产净值在124.5万元以上，其资产分布欠优，流动资产28万元，占总资产的22.49%，应该予以优化一下，流动资产调整到满足家庭半年至一年的日常支出为宜，将多出部分进行规划实现增值，获取更多一些收益。生息资产中定期存款10万元，占总资产的8.03%，当下CPI指数已严重超过定期存款的收益，可将该定期存款进行调整，最低也应该让该部分资产收益与CPI指数相当，达到保值的效果；股票投资资产25万元，占总资产的20.08%，该部分资产占比较高，可适当进行调整，使占比在10%左右，因股票投资风险相对较高，小吴当下有实体经营需要大量精力投入而无更多时间及专业知识对其进行管理；投资朋友实体经营资产20万元，占总资产的16.06%；闲置房产按中介价格市值41.5万元，该房产可视为房地产投资，从我国长期市场看，房产增值势在必然，但当前未实现收益，较为可惜，应该让其实现收益，可出租或其他方式。
    从收支储蓄情况看：小吴实体经营得道，收入较丰，当前年收入可达50万元，加上投资朋友的实体经营红利收入2.5万元，年收入在52.5万元，家庭支出控制良好，年支出仅6万元，其可支配收入有46.5万元，储蓄率达88.57%，状况健康良好，安全系数较高。
二、理财目标分析
    1、83平方米房子出租还是卖?
     从长期看国内房地产市场前景良好，可将该房产视着房地产投资；假使出卖该房产投资实体经营的收益不及出租租金收益，建议留住该房产以出租形式实现资产的收益。
    2、是否进修？
    当前是知识经济时代、科技飞速发展的时代，人类社会的发展需要人才来实现，需要科学技术来推动，因此建议选择对学业进行进修。
    3、如何更好赡养父母？
    当下为父母购买一定的寿险、医疗疾病险为宜，再为父母制定一个退休规划，并建议作一个一年一定的带父母外出旅游规划，每年带上父母到国内或者国外著名胜地游览游览。
    4、如何实现自己家庭更美好生活？
    终生大事—婚姻，当前应纳入考虑之列，毕竟婚姻大事是父母最关心的事，同时也是人生必经之事，拟定一个结婚计划，为自己及未来的妻子制定退休规划，将来孩子的教育规划也是必备的！
三、规划建议
    1、当前财务调整：活期存款调整为满足家庭半年期支出3万元，25万元规划到其他投资性产品上，定期存款10万元也转出投资稳健性理财产品，以实现保值基础上最大化增值。股票投资风险大，当前小吴主要精力是在实体经营上，无更多精力及专业知识来进行操作，再则把风险较高的产品上适当少配置一些资产，可减轻小吴一些后顾之忧，因此资产应调整出部分，使股票资产在10万元左右；投资在朋友的资产可按当前不变。
    2、83平方米房产问题：从长期来看，国内未来房地产升值空间大，可将该房产作房地产投资，当下实体经营暂不缺乏资金，等到将来想扩大经营规模时再变卖房产也不迟，同时将该房产用于出租可获得稳定的现金流。
    3、保障规划：小吴与父母都无保险，小吴是家庭主要经济来源支柱，应重点进行配置保障问题，主要参保定期寿险及意外伤害保险，定期寿险保额可在80万元，意外伤害保险保额在50万元，年保费在1.5万元。其父母的保障也是必不可少的，主要以终生两全寿险为主，辅以医疗保险中的重大疾病险和意外伤害保险予以配置，父母二人终生两全寿险各自保额在30万元，重大疾病险二老保额各自在20万元，意外伤害险保额二老各自可在10万元，其年保费在2.5万元。家庭年保费合计在4万元左右。
    4、旅游规划：小吴对父母非常孝顺，当前每月扣除正常生活开支后多拿出2000元给予父母零用，为更好地满足其孝心，可以计划每年带父母外出旅游一次，考虑到工作问题，为在两大节假日不影响正常工作，旅游时间可定在年初或年底，旅游费用控制在1-1.5万元。
    5、退休规划：每月可拿出1000元作一个基金定投计划，从27岁到60岁，共计33年，从长期来看，指数型基金回报丰厚，风险相对较为稳定，该基金定投可选择指数型基金，从欧美发达国家证券市场看，指数型基金收益率在12%-15%之间，国内市场将日趋成熟，在未来33年间，我国基金投资市场收益率可在12%，选择指数型基金投资用作退休规划较为适合，因此可为60岁退休后养老提供资金保障，到期可积累FV（12%/12,33*12,-0.1，0）=504.35万元的养老基金。
    父母退休规划：当前可以从资产中拿出10万元作一次性投资，其投资产品可选择银行理财产品，其收益率可以达15%，同时每月可拿出1000元给父母作一个基金定投计划，父母当前48岁，到60岁退休共计有12年时间，选择稳健型的基金，以10%的收益计算，到期可积累FV（15%，12，0，-10）+FV（10%/12，12*12，-0.1，0）=53.5+27.64=81.14万元。
    6、投资规划：按照对财务指标的调整后，活期存款剩下3万元作紧急备用金，调整出来25万元，定期存款调整出来10万元，股票调整15万元，共计50万元，父母退休规划扣出10万元，保险规划扣出4万元，剩余36万元，可以将36万元分别投资于人民币理财产品、基金以及银行或基金公司的QDII产品上。投资分配可以将10万元投资银行理财产品，主要是以稳健型为主，对抗�