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小 发表于 2009-4-2 22:05 只看该作者
谈理财规划书制作
每回上AFP班的案例课程,总有种恨铁不成刚的感觉.希望学员透过笔者的教授和学习,能过制作出一份完美详细、思路清晰、架构完整的理财规划建议书。可事实上似乎很难,一是时间仓促,二是学员在十八天的学习当中讯息量太大,吸收无法即时内化.就像结业考试笔者都要求学员闭卷考试,学员却都拜托别闭卷。笔者开玩笑的回答,就算开卷你也找不着答案啊！说明课件量之大,当然考试压力的因素也占比颇大。而且在整个学习过程中,所有的学员都是第一次制作理财规划书,短短十八天的学习,立马就要把所学融会贯通并呈现出来,是有其一定的难度与挑战。AFP课程的设计是完美的,学员们通过理论学习、熟悉课程内容和实践演示, 并加以融入实际应用之中。这虽然是一个摸索练习的过程,却能让学员感受到理财真正的意义。理财规划建议书的制作更体现了在未来理财师的生涯过程中扮演相当重要的角色,也是展现一位专业理财师能力的标志。笔者在学习理财的成长路程中和实践的过程中,一直秉持中国金融标准委员会高级顾问,资深CFP讲师林鸿钧老师的影响：专业细腻,重视过程,讲究结果,简单明确,给客户最佳的理财建议方案。
从AFP家庭财务报表的学习中就开宗明义地说明了庭财务分析在理财规划各流程中的具体体现:
一.理财师与客户建立信任关系。只有建立彼此的信任,才能收集到客户家庭的详细财务讯息，如此理财规划才能顺利进行。
二.设定理财目标和期望。透过讯息收集,了解客户的理财目标和期望,重要的是理财价值观或理财目标的顺序。
三.评估分析客户家庭的财务状况。透过数据分析和诊断,了解客户当前家庭财务缺失,模拟未来生涯及家庭状况改变的仿真.做情境分析。
四.制作理财规划书。编列家庭预算,并向客户说明沟通。
五.协助客户理财规划进度、执行理财方案,并要求客户开始记帐。
六.掌握理财执行进度并定期检视监督,分析差异并与客户讨论检讨修正。
信任是人与人相处的基础,理财也不例外。当我们获得客户信任,收集客户详细的财务讯息之后，如何有顺序有系统的制作一份完整的理财规划建议书？在此把笔者的实务规划经验，提供给大家做参考。它并非是一成不变的定式,但对刚入门抓不着头绪的理财师来说,应该是有一些借鉴意义的，理财规划练习应用的流程和顺序,简单介绍如下：
1.资产负债表（参考AFP家财课件p.38）－资产负债表是一个时点的存量记录，要确定是以月底、季底或年底资料编制。一般都是以年底资料编制。资产负债表是客户在当下所有的资产及负债的重要数据,家庭资产中包含流动性资产,投资性资产及自用性资产,必须按其不同性质的科目将资产罗列在表格中,并分析其各项资产的占比。流动性资产作为家庭紧急备用金,占比是否过高或不足。投资性资产是家庭资产增长及投资收益的来源,占比是否恰当及投资项目是否适合。自用性资产是自用车子及自住房子,应追求效用,一般家庭都占比过高,是否应该适当调整。
2.收支储蓄表（参考AFP家财课件p.42）－家庭收支储蓄表是一段时期的流量记录，通常按月结算。在制作理财规划书,一般编制的都是年收支储蓄表。收支储蓄表是客户当下家庭一切收入及支出的数据分列,其收入包含工作收入和理财收入,支出则为生活支出和理财支出,两者相减就为储蓄,扣除还款及投资安排后剩余则为自由储蓄,同样可为客户分析各项收入支出的占比及储蓄率和自由储蓄率,以便在后面规划当中,提供资产配置的重要数据参考。
3.现金流量表（参考AFP家财课件p.50）－体现客户目前家庭整体现金收入及支出的流量分列,有生活现金流量,投资现金流量,借贷现金流量及保障现金流量。
4.家庭月可支配收入表（参考AFP家财课件p.111）－客户家庭的工作收入，税前工资扣除三险一金再减去应缴的税金之后剩余金额就是月可支配收入。此表主要是了解客户每月扣除三险一金及税金比率后的工作净收入,以便规划后续家庭支出和储蓄的比率。
5.财务分析表与财务诊断（参考AFP家财课件p.26、综合理财规划p.19）－这部份的分析相当重要,就像到医院看病抽血检验一样,医生根据检验出来的数值做诊断,所以这部份分析出的数值及代表着家庭财务状况的多项指标,例如财务负担率,负债比率,财务自由度等等,分析到位精确,可提供理财师对家庭财务做出比较详细的诊断,依此诊断做出相对应的调整,让客户家庭财务趋向于健康的状态。
6.风险评测表(参考投资试算2008.xls) －按客户家庭就业状况、家庭负担、置产状况、投资经验、投资知识评测出客户的风险承受能力。再按客户投资首要考虑、认赔动作、赔钱心理投资的最重要特性及避免投资的工具评测出客户的风险承受态度。根据上两项评测帮客户找出投资标的的相应比率及平均投资报酬率。
7.内部报酬率生涯仿真表(参考投资试算2008.xls) －透过风险评测表找出投资标的的相应比率及平均投资报酬率后,接下来就是内部报酬率生涯仿真表。此表是林鸿钧老师集多年理财经验所设计出来的生涯仿真表，按表格提示输入客户年龄,家庭净现金流量、工作收入、生活支出、购房、购车、养亲、旅游等理财支出,并设定相关成长率及退休后生活年数，就能自动测算出相应的内部报酬率。如果报酬率太高,即通过表格调整数据。经过适当合理的调整降低生活支出，延长退休年龄或取消购车、延长购房年限等等,做出几个不同的调整方案。一方面可以测算客户一生的现金流变化,并且通过数据的变化,提供方案的规划思路。初次使用此表会不习惯不熟悉,但如果用心练习,就可以从中找到规划的乐趣。
8.家庭理财目标顺序表(参考理财规划案例示范课件p.49) －每个家庭对未来都有一些期待和希望,通过理财目标顺序表,能让客户更清楚自己家庭未来有那些理财目标，哪年哪月实现?需求多少？由谁来执行？是清楚说明家庭未来理财规划的时间表。
9.理财目标测算：教育、养亲、购房、购车、旅游等等－有了上述表格数据的呈现,接着就是开始为客户进行各个家庭理财目标测算,现值需求是多少?透过通涨或成长率及年限,未来需要多少终值？是以每月或每年储蓄准备，还是以现有资产做一次性配置,都应该在这一步骤当中完成,并一一测算说明清楚并提供方案。
10.三方案优缺点比较表－经过测算,并参考内部报酬率生涯仿真表,会有许多不同的理财方案出现。理财师应该在这许多方案中,筛选出比较适合客户目前状况的三个可行的方案。由于每个方案的现金流量及对家庭财务的影响程度都会有不同。理财师应针对每个方案的财务变化和影响做详细分析,清楚说明其优缺点,做出明确的建议,让客户能清楚的了解到，采取任何一个方案,所要面对的财务负担及风险。
11.家庭储蓄目标表（参考AFP家财课件p.121）－经过各个理财目标测算,如果客户目前资产不够做一次性配置来达成未来的理财目标,那就必须通过每年或每月固定为每个未来目标存下一笔钱。每个理财目标该存多少?存多少年？现值多少？未来需要多少,都可以在此表当中呈现,让客户很清楚每个目标存款额及年或月的总储蓄额。
12.保险规划表(参考目标试算2008.xls) －当每个目标储蓄额都计算出来之后,目标的完成需要时间,为了保证目标能够如期实现,在实现之前如果有任何疾病或意外的风险,会导致目标无法实现，保险规划就相当重要。通过课程学习，利用生命价值法和遗族需要法都能精确的帮客户计算出相对的保险额度, 通过对产品的选择、保额、保费、保障内容、保障年限等等,都应该利用此表做详尽的说明和规划。
13.资产配置表(参考理财规划案例示范课件p.77) －所有的理财目标测算完成之后，重要的就是投资资产的配置。为了达成未来的理财目标，其手段就是通过投资来完成，将客户目前的资产及未来的储蓄额，参考风险评测表和内部报酬率生涯仿真表中的投资报酬率及投资标的的比率进行配置,让客户能够清楚未来的投资资金流向及配置状况，并承担其相应的投资报酬和风险。
14.规划后资产负债表－经过有系统及专业的规划调整，客户的资产状况已经产生和规划前不同的变化。为了让客户能更清楚规划前和规划后的不同，理财师应该将规划前和规划后的资产负债表做适当的调整,呈现在客户面前的资产负债表应该是准确反应规划后客户资产负债变化的数据报表。
15.规划后收支储蓄表－和资产负债表一样，规划完成后收支储蓄表也会和规划前不同,收入并无明显变化，但理财支出会随着贷款利息和保费的支出而增加。储蓄也随着投资配置、贷款本金还款而变化。也有可能是目标调整降低生活支出。
16.月度预算与实际差异表、年度预算与实际差异表(参考理财规划案例示范课件p.66～67) －理财规划完成后会产生和规划前不同的变化。为了更精确执行理财规划来达成未来的理财目标,家庭的预算执行是整个理财规划达成的第一步。此预算差异表就是真正体现客户目前家庭支出和规划后的支出差异,在合理及客户可接受的范围内做相应的调整。在获得客户的同意后严格执行,在未来定期做检视及差异分析,以便能精准的执行整个理财方案,协助客户达成规划后的家庭理财目标。
以上笔者仅简单说明整个理财规划建议书制作的流程和架构，学员要能够准确掌握一份理财规划书的制作顺序,达到一个准确完整的规划，必须通过不断的练习，从架构上先完善,再从内容上去充实,不断的积累实务经验,才能从学习中和实际操作中获得更多更大的学习成果。
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[时间:2009-4-2 22:07]
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