小豆和男朋友刚在青岛生活了一年，在这一年里面经历风风雨雨，经历过和男朋友两人只有200元钱等发工资应急的窘境，也经历过通过勤俭节约成为梦想中的万元户的欣喜。由一无所有到慢慢有了电饭锅、电子建康称、数码相机，还实现了电脑的梦想。生活起了很多很多的变化。他们期待他们的未来，希望不但学会赚钱还要学会理财。

小豆（25岁）大学毕业后来到青岛，朋友聚会时候认识了在青岛生活了三年的男朋友（28岁）。来到青岛不久之后小豆找到了自己的第一份工作，行政秘书兼翻译，月薪3500，四险一金都按国家标准缴纳。小豆和男朋友在一起两个月后，男朋友一度失去工作三个月，两个人除了房租、吃饭之后只剩下几百块钱。现在小豆的男友有了一个比较稳定的工作，在一家民营企业做技术工作，月薪5000，有四险物无公积金。两个人租了一个一居室，月租金1200，季付。每个月日常花销2000，每个月两个人出去玩应酬的费用差不多是1000左右。现在两个人的钱都是小豆管，统一支配，现在有了八千元储蓄，并且还和同事一起买了2000元的基金。
有人劝小豆，两个人的钱最好分开花，小豆觉得分开之后比较伤感情，为这个事情很矛盾，想请理财专家给一些建议。两个人都没有保险，两个人的目标当然是在青岛能成立一个属于自己的小家，做到挣钱理财两不误。

案例讨论参与办法及其奖励措施

        每次案例结束后科琳会按照每个人的分析情况奖励金币和荣誉值给队员奖励金币和荣誉值。

奖励的金币和荣誉值会以分析的专业性、案例主人公的满意程度等进行综合评判。凡是比较详尽、专业性符合要求、案例主人公满意的分析会给于50金币+5荣誉值的奖励。出色的讨论可以有加分奖励！

参与案例讨论可以获得荣誉值，荣誉值可以兑换成继续教育学分。详见：http://bbs.jinku.com/thread-14735-1-1.html

非常鼓励大家积极参与，不能全面分析就针对某一方面进行分析。非常欢迎大家各尽所长，从不同的角度进行分析，给案例主人公以真正的帮助，更重要的是给了自己锻炼的机会。

案例讨论结束，金库网会把经常的讨论汇总为正文页，进行发表和推广。

关于案例讨论的内容仅是讨论，不构成任何操作建议。发言人和金库网不负任何法律责任。

比例分配：
消费型保障产品，包括寿险重疾险意外险，两人各保20万总共年交大概3000左右，
需要应急资金两万左右，分月定期储蓄存到银行或是购买货币基金的形式储存，
其它全部投入证券市场分享中国经济增长的利益


[ 本帖最后由 hansom1127 于 2009-6-27 11:01 编辑 ]

等待结果

大家都提提建议，让我们参考下啦

引用:

原帖由 hansom1127 于 2009-6-27 10:59 发表
比例分配：
消费型保障产品，包括寿险重疾险意外险，两人各保20万总共年交大概3000左右，
需要应急资金两万左右，分月定期储蓄存到银行或是购买货币基金的形式储存，
其它全部投入证券市场分享中国经济增长的利益
...

可以说下具体的险种么?我不太有看见过那么便宜的,每人各20W重疾保险,加起来40W的保额,才总费用3000
哪个公司有这个产品??

直入主题 俩人钱如果分开花相比理财的效果不如和在一起理财好些^_^俺赞成和在一起！
首先说下工资月入（小豆）3500-125（所得税）=3375元
（小豆男友）月入5000-325（所得税）=4675元
月总收入：3375+4675=8050元
月总支出：2000+1000+1200=4200元。
月余额=8050-4200=3850元。
小豆公积金账户月入=3500*12%=420元，420*12=5040元（年公积金账户）
投资基金2000元，存款8000元。
首先家庭月支出4200元则原来的8000元存款用来作为2个月的开支或不时之需。
目前小豆二人所属年龄阶层可适当按以下比例进行投资（可根据实际情况适当调整）：
1、        每月拿出工资结余中的1200元用来定期定投购买华夏希望C基金（债基，目前年收益约20%左右，按年化收益取同公司其他债基3年年化收益11.36%）
2、        每月拿出工资中的600元用于定期定投购买指数基金例（银华道88.，国泰300，广发300，等指数基金）
3、        每月拿出工资中的600元用于购买定期定投混合基金易方达价值成长110010。
4、        每月拿出1000元购买股票如（中、建、工、招商等银行股票，目前银行股市盈较低，并适合长期持有）
5、        每月用剩下的450元购买二人的保险保障。（如没人年缴2份100元/份的人民人保的吉安卡，人身意外伤害36000*2=72000，人身意外伤害医疗6000*2=12000，民航意外400000*2=80万。）其他不详解，可根据当地情况找保险公司详细咨询。
目前市场在3000点上方，虽说指数不低，但中国正处在经济高速发展期间，用时间来衡量，3000点绝不是高点，相信中国在以后的日子会越来越好。银行股作为目前股票市场动态市盈相对最低的品种，其中以四大银行中的中，工，建，市盈尤其低，这个点位持有相信机会还是很多。从长线看银行股可作养老之用。
上述投资中华夏希望C买入没有手续费，买入大于30日卖出无手续费。所选其他几只基金也是久经考验，长期市场表现不错的选择。以投资2年期时间来看（忽略其他基金的手续费）：
收益：1：月缴1200，2年=24期，收益年11.36%则2年后投资+收益=32164.26元。
      2：月缴600.2年=24期。收益取银华道88，3年年化收益35.64%（因市场的不确定性故打折0.6折约21%计算）则2年后投资+收益=17706.61
      3：月缴600.2年=24期。收益取2年均值15%，则2年后投资+收益=16672.85
      4：投资建行股票2年后收益预计15%则2年后投资+收益=27788.08元
      5：原来一次性投资基金2000元假设年收益15%则2年后投资+收益=2645元
合计2年总投资+收益=32164.26+17706.61+16672.85+27788.08+2645=96976.80元。
按1年期存款2.25%利率计算8000元2年存款共计本息8364.05元。
在2年后小豆二人在不改变财务状况下实际存款有8364.05+96976.80=105340.85元，公积金账户=10800元。
经过查实目前青岛地区错埠岭经济适用房每平方米6036元。如若购买60平小户型一楼（下浮10%）共需交首付97783.20元。总房款=325944.00元。这时公积金账户余额大于1万元可以将剩下228160.80元贷款。分20年归还月还贷款1388.53，这时每月1200元租金可节省下来还贷款，并且可在还贷3个月后把账户中的公积金提出来，可提公积金=12060<(1388.53*12)16662.36,可用提出的公积金办理房证及简单装修。以后每年可把年缴的10800公积金提出用以归还贷款或做投资。
因目前资本市场受国家保8的影响及目前点位实现2年收益并非不可能，甚至在这个过程中会超过这一收益。考虑到2年后小豆情侣二人年龄已基本可以考虑结婚，并且房子已经购买，在这个过程中其双方父母不会不帮他们实现梦想。预期会有一笔资金助他们实现梦想（每个家庭的父母都会为孩子准备结婚的钱，多少都能解决一些实际问题）
小豆情侣二人经过一番历练在收入上会有所提高，当二人结婚后可适当延后2年要孩子，为家庭积攒更多的急积蓄来迎接小宝宝的到来。可适当调整投资方向及比例，为更美好的生活打下更坚实的基础。

以上分解纯属抛砖引玉，不当之处请各位老师指点！ 在现实生活中可适当根据自己的情况适当调整。所有的投资收益预期均取晨星基金中基金年化收益较低值为例。希望征得各位老师谅解！仓促之中必有疏漏还请各位老师指点

[ 本帖最后由 wklwxf 于 2009-7-7 23:54 编辑 ]

考完C有空参加活动了，别见笑。重在参与

理财建议书
一，财务分析

收支表
收入项目						支出项目
	收入	四险一金	税收	净所得	占比	支出	金额	占比
小豆	3500	805	44.5	2650.5	38.56%	房租	1200	28.57%
男友	5000	550	242.5	4207.5	61.35%	日常消费	2000	47.62%
						应酬	1000	23.81%
净收入	6858					总支出	4200

    小豆和她男友刚毕业不久，正处在家庭的形成期。在这个阶段，需要面对购置房产，增加保额，确定人生方向等一系列问题。小豆还年轻，无负债，在投资上可以承受适当的风险。
小豆及男友均无保险，保障机制弱，抗风性能力低，需要提高保障额度。小豆和男友月支出4200，占净收入的61.24%。支出占比较高，应控制不合理的消费，将此部分的金额用于生息资产或者保险的投入。
综合来看，小豆想要实现自己有个小家的理想，除了努力工作还需要控制不合理的支出，善用金融性资产及合理运用贷款。

   

二，理财建议

1，应急金分析
为应付生活上的突发事件对资金的紧急需要，一般应以月支出的3-6倍为额准备应急金，现有的8000元储蓄用于应急金的储备及不时之需，具体可以购买货币式基金等流动性好的产品，小豆也可以申请信用卡，利用银行的短期贷款应对突发事件。

2,保险需求分析
小豆和男友现收入稳定，短期负担不大，但是中长期面对房子的压力，拥有充分的保障，可以更安心的工作和生活，况且两人均无保险，急需补充保障。

3，房产分析

以青岛平均房价6000元/m2计算，60平米房产需要36W，首付3成，需要准备10.8w
其余部分尽量用公积金贷款，不足部分可以用商业贷款。小豆需要注意贷款后生活水平的调整，毕竟房贷是刚性的需求，做好充足的准备。

4，职业分析
小豆和男友均处在职场的初期，努力提升自己的业务水平和人脉关系很重要。可以适当结余一部分钱参加培训班，考证等各种形式提升自身的人力资本

三，具体操作建议

首先从控制支出上做起，小豆和男友月支出4200，占净收入6858的61.24%。分析其支出，其中房租为刚性支出在总支出中占比28.57%，消费应酬占比71.43%。其中消费和应酬可以适当调整将其2000，这样支出占收入比为46.6%。当然随着工龄的增长，小豆和男友的工资也会有相应的增长，支出的占比会进一步的下降。

第二，小豆和男友可以先购买意外及医疗保险，例如太平洋的随心保卡式保单，一张150元，意外死亡10W，医疗免赔额100，八成赔付，最高5000，意外伤害住院补贴日均30元。两个人可以购买4张，花费600元，各自保额20w。日后经济宽裕可以补充定期寿险及重疾保险等。

第三，小豆的房产梦想首先建立在首付上，现在小豆只有8000元存款和2000元基金，急需进行储蓄和投资。利用金融资产获取超越通胀的收益。如果把1600点看作底部，现在A股市场已经涨了快一倍了，投资者对不断增加的系统性风险应具有充分认识,投资的第一要务仍然是不发生亏损。美股、港股近期很可能已经形成了头肩顶,如果此趋势判断正确,A 股的调整也终将难以避免，但从中期来看,如果3 季度发生大幅调整,我们认为仍是买入机会。小豆现在只配置了2000元的基金，还需要加大对金融资产的投入。
经过调整后，小豆和男友可以净结余3658元/月，可以适当结合基金定投和股票投资，小豆还年轻对投资上可以大胆一点，股基和指数基金是比较好的选择。建议小豆每月用1500元定投华安msci中国指数，1000元定投银河收益债券型基金，剩余1000元可以累积在适当的时候投资到股票中，推荐金融等大盘蓝筹股，如有职业上的考虑用其中的一部分作为职业上的进修和培训费。
暂不考虑房价涨跌，按照目前估计股基15%，债基8%收益测算，2年后fv（2gn，15gi，1500pmt）(2gn,8gi,1000pmt)预计6.8w，股票收益20%测算，2年后fv（2gn，20gi，800pmt）预计2.4w，加上期初投入的2000元基金到期末预计可得10w首付款。毕竟买房子是大事若遇到房价大幅上涨，应该结合自身情况，看短期内有必要是否买房，若有必要亦可向家人商量。
2年后小豆的公积金将积累到fv（2gn，3gi，840pmt）20750元，需贷款23w。公积金利率3.87，考虑到小豆前期需要支出的项目比较多，等额本金法前期还款比较多，所以决定采用等额本息还款法，每月需还款1378元，扣除840元公积金扣减，自付538元。
还款明细表见EXCEL图
调整后的收支表

收支表
	收入	净收入	占比	支出	金额	占比
小豆	3500	2650.5	38.56%	房租	1200	21.05%
男友	5000	4207.5	61.35%	日常消费	1500	26.32%
				应酬	500	8.77%
				基金	2500	43.86%
总收入	6858			总支出	5700

调整后小豆的消费占比从调整前的71.43%下降到35.09%，投资占比到43.86%，因为未考虑结余的1000元，小豆的月投资占比将占到月总支出的50%以上。
房贷后，小豆将可以节省出1200元的房租，用于房贷的还款，其余部分可以用于增加定投，未来小豆还需要考虑婚嫁准备，宝宝的生活教育等一系列支出。这些年中小豆和男友应努力增加工资收入，合理规划金融资产，在做好在控制风险的基础之上实现平稳增值。
以上案例为巴尔扎克（陈健）原创，仅供参考


详细看附件 小豆案例.rar (18.82 KB)

小豆案例.rar (18.82 KB)
下载次数: 49

2009-7-8 18:15

[ 本帖最后由 巴尔扎克 于 2009-7-8 18:15 编辑 ]

规划做的不错，别忘了小豆男友好像没有公积金啊

11楼，是的，小豆男友是没啊
小豆工资3500                                       
四险一金，3500* 23%=805                  
男友工资：5000
四险：5000*11%=550

10年内在青岛购房对他们来说，是不可能的事，也是不现实的。首先是应考虑租房，买定期寿险、健康险、意外险。然后定投，储备资产！

房子有大有小，区域有远有近，网络搜索青岛的房产，参考6000一平米，不考虑房价的涨跌。
如果房价飞涨，当然要重新规划。你说的购买意外，定寿，健康很对。
而且双方家庭也需要支持，毕竟购房是个大事。
抛砖引玉，重在参与。希望看到更多的精品，考完C后终于有时间来写点东西了

保险安排的挺好的，意外＋医疗，我乐意接收这个安排

陈健的案例分析没错
支持一下
至于青岛的购房按当地房价具体实情具体解决

哈哈是我没看仔细，
支持你！

　　毕竟还没有结婚，所以为了避免今后有可能产生的纠纷，同时也为了提高效率，资金应该合在一起集中运用。但同时要事先做一份协议，明确两人的合股比例，不管是盈利还是亏损，都按照各自比例分摊，根据两人的收入情况，四六开是比较合理的，而五五开也是有人情味的。
　　楼上两位做的计划都有可取之处，学习了。

大家都提提建议，让我们参考下啦

支持　

小豆遇到的情况，相信是每个工作在外地的“漂”一族的青年朋友所会遇到的情况。一方面，工作在外地，本身就是没有安全感和归属感的，一切都可能要靠自己多打拼。另一方面，房子是一个比较大的问题，本身还有额外的房租支出等生活费的压力，要靠不断提高收入控制支出来获得积蓄。但是有句话叫做，人不理财，财不理你，特别是在青年时期，虽然收入低资产少，但是如果不养成很好的理财习惯，会对将来的财务健康有很坏的影响，通过合理规划，相信还是可以有一片自己的天空的。

第一部分：家庭财务分析
资产负债表

流动资产-活期存款	8000	消费负债	0
投资资产-基金	2000	投资负债	0
自用资产	0	自用负债	0
总资产	10000	总负债	0
净资产	10000	资产负债率	0%

收支储蓄表

		月	全年
工作收入	家庭税后收入	8500	102000
理财收入		0	0
消费支出	家庭固定开支	4200	50400
理财支出		0	0
总收入		8500	102000
总支出		4200	50400
净储蓄		4300	51600
自由储蓄率			45%

PS：为方便起见，假定资料里的月薪均为税后薪水。房租开支每月计提，季度支付

       从目前小豆的实际情况来看，考虑到小豆和男友的财务目前实质上已经统一使用，因此可以考虑成一个总体来计算。我们发现目前，两人收入稳定，支出约为收入的55%，自由储蓄率为45%，属于比较合适的比率，开支不是很高。两人目前虽然资产比较少，仅为10000元，但是无负债。不足支出主要在于，总资产比较少，而且资产运用不足，大部分资金为活期存款或现金，仅有少量的资金进行了投资理财，并且两人只有社保，没有其他商业保险，说明两人的理财意识不足。而从家庭收入支出情况来看，增加收入，控制支出将是他们今后的主要理财目标和手段。

     从家庭生命周期来看，两人还未成立家庭，不过不排除有此打算，因此两人今后主要面临的将是结婚的财务压力。其中最主要的是住房问题，小豆也明确提出希望在青岛能建立一个小家。住房问题将是他们要结婚所需要解决的重点。

第二部分：理财目标及理财分析

根据了解，小豆主要的理财目标为：
1、树立好家庭财务关系，确定是分开帐户财务独立的关系还是合并帐户财务统一的关系。
2、为结婚，考虑在青岛购房，同时安排好投资理财计划
3、制定基本的保险保障计划

对应目标分析
一、家庭财务关系的处理
     从小豆的情况来看，虽然两人还未组建家庭，但是可以看见两人关系相当不错，财务实质上已经统一。考虑到两人生活工作的实质情况，还是建议两人财务合并统一运做。一方面，两人一起可以发挥规模经济的效应，在很多方面可以省时间省精力和省钱。另一方面，本身资金就不多，需要进行集中投资。而且两人的收入获取来源相对单一，划分也比较方便，可以按照收入的对比来划分，4：6会是个比较好的选择。相信小豆的男友也不会介意财务合并的方案。

二、购房
      从青岛目前房价来看，均价为6000元/平方米左右，考虑到两人实际情况，建议首次买房，以性价比为第一目标，关键是要有个安身的家。可以考虑的是，购买60平方左右的二手房，二手房的好处在于，房源多，容易挑选，而且买入后直接可以入住，如果带有一定装修则更好，成本更低，可以最快速度有个小家。考虑到小豆是有公积金的，可以参考青岛的公积金政策来购房。目前青岛的公积金政策为，购买二手房，首付30%，贷款最大额度为25万，5年以上贷款利率为3.87%。则小豆可以采用，首付110000，贷款250000，等额本息法贷款20年的方式来购房，目标为购买一套二手房，60平方米，单价为6000。经过计算我们发现，此方案下，小豆的月供为1498元，仅比目前租房子1200元贵了300，再考虑到买房后小豆的住房公积金也可以使用，应该是不会增加额外开支的。目前问题是，小豆他们没有那么多的首付款，按照每年储蓄45000元计算，也需要3年才能有该笔资金。因此建议小豆他们，至少要在3年后结婚。如果能获得家里的支持，解决掉一部分首付款是最好的，否则只有努力工作增加收入，同时多储蓄一点钱才可以。考虑到房价上涨因素，如果完全依靠自己储备，估计至少要5年时间才能买的起房子。如果家里可以帮忙，那时间可以大大缩短。

       从购房到结婚这个目标出发，小豆和男友必须要开源节流，增加收入，才能早日实现梦想。建议，一方面两人要积极投资自己，毕竟对于年轻人来说，投资自己是最为划算的投资，因此一些必要的证书培训和再教育是必不可少的。另一方面，建议要养成记帐的习惯，两人互相监督，减少不必要的开支。同时，合理手段来盘活资产，提高收益率是一件必要的事情。建议可以采取如下手段：
1、办一张信用卡，利用信用卡免息期来短期拆借资金，但是注意免息期的相关规定，每次要全额还款，而不能只还最低还款额。与此配套的是，可以在信用卡的该银行同时去开立一个基金帐户，把闲散资金投入到货币基金里去。当要临近还款日时，再赎回货币基金来归还信用卡欠款，这样可以把资金利用效率提高到最高。
2、平时的储蓄资金要合理投资。建议年轻人不要使用过于激进的投资策略，因为很容易就会把好不容易积累的本金亏损光，而又要重新积累。可以采取稳妥的投资策略。例如，将每月资金留出1000元进行基金定投，投资指数基金，通过拉长时间来减少投资风险。剩余资金可以投资偏债的平衡型基金，例如华夏回报等，风险比较低。基金投资起点金额小，流动性好，收益高，是比较理想的专家理财。
3、建立家庭存款应急准备金，可以考虑安全的货币基金来做主要配置。

三、保险计划
       小豆和男朋友虽然有社会保险，但是还是需要补充一些商业保险的。考虑到两人目前负债为0，负担比较低，而且收入不高，主要收入可能会用来买房，因此暂时性的可以减少一点保险方面的开支，主要以高性价比的消费型保险为主。建议2人可以选择卡单式的意外伤害保险，例如华泰人寿的钻石级爱心卡，200元，拥有10万的基本意外险保额，数倍的交通意外和重大自然灾害意外保额，和10000元的意外医疗保障，还是比较实用的。等到买房后，可以两人各买一份定期寿险，保额为房子的贷款额度，这部分费用也是比较便宜的。建议等两人稳定后，收入有所提高，可以各自投保一份重大疾病保险，额度各20万左右，估计保费各自在4000元。由于重大疾病保险比较昂贵，因此建议在收入上升后最好是购好房子后再投保，以缓解资金压力。

第三部分：理财建议
1、建立家庭应急存款准备金制度，可以将目前8000元全部作为应急存款准备金，2个月的标准。选择货币基金为存放模式。
2、两人财务按照目前模式，统一管理，统一投资，统一分配，最大程度提高资金规模效益。
3、未来现金流进行合理的投资，主要是工作储蓄。建议可以每月基金定投一份，指数基金，1000元，例如华安A股，沪深300类基金等等。同时，其余资金可以投资偏债的平衡型基金，例如华夏回报。这部分资金主要作为将来的结婚购房等多方面要求。
4、购房建议参考购房规划，主要目标为60方二手房，单价6000元左右。
5、建立保险保障计划，先购买一人一份卡单式意外伤害保险，等今后买房后购买定期寿险。收入稳定提高之后，可以考虑重大疾病保险。
6、建议小豆和男友平时加强充电，积极投资自己，同时开源节流，养成记帐和控制开支的好习惯。

希望本计划能对小豆她们有所帮助。