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AFP 
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20楼
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小 发表于 2008-3-30 22:36 只看该作者
好久没有写过理财规划书了，因为做过几个军人的理财规划的案例。正好和本次题目比较像
我就修修改改放上来咯。
赵先生理财规划书---（初稿）
1．
案例陈述
赵一鸣今年34岁，在北京一部队任文职干部。每月工资卡到帐2800元左右。每年有年终奖一万元。现住单位分配的85平方米住房。
妻子28岁，在一家国企从事行政工作。税后工资是3500元，有五险一金。
现有一四岁的儿子，正在部队幼儿园上整托。每个月只需要花费极少的费用。
夫妻两人的福利都非常好，每个月平均支出差不多五百左右。
目前有15万三年定期，10万活期存款。
注：因为赵先生在军队具体的职位所有在此做一个假设
赵先生的军饷
2800。在部队文职文员2800的收入，一般就职为营副。
隐藏条件：
40岁是营职服役的最高年限，假如在40岁之前还没升上副团级的职位，有转业的可能。
若在40岁之前退役，可以有三种选择：
第一种是转业，参加转业干部内部公务员考试或由国家包分配到地方单位就业(相当于上世纪80年代大学毕业重新分配)，部队一次性发放住房公积金和转业安家费11万元-12万元。
第二种是自主择业。军龄有20年的营职干部，可选择自主择业，不需要国家安置。国家按照现有工资的80%发放工资直至终身，部队一次性发放补贴、住房公积金13万元-14万元；
第三种选择则是复员，由军人的身份转变为普通老百姓，国家一次性给予补贴30多万元。
2.免责条款
本理财规划只作为参考所有。
本次理财规划有效期为6年。
模糊已知条件，定性为无。
假设条件：现有房屋价格8000元/㎡
赵先生儿子在没有在部队学校上学。（我记得我的小时，现服役军官子女上学不用花钱啊，现在先假设要吧。反正就算不好，那些家长也不会放在部队里面上学的）
3. 家庭资财务状况分析
家庭资产负载表
| |
| 资产
| | 负债
| | 现金和活期存款
| ￥100,000
| 信用卡贷款
| ￥0.00
| 保单现金价值
| ￥0
| 消费贷款
| ￥0.00
| 定期存款
| ￥150,000
| 汽车贷款
| ￥0.00
| 国债
| ￥0
| 房屋贷款
| ￥0.00
| 基金/股票
| ￥0
| 其他
| ￥0.00
| 房地产
| ￥680,000
| | | 其他
| ￥0
| | | 资产总计:
| ￥250,000
| 负债总计:
| ￥0.00
|
家庭月收入支出表(税后)
收入
|
| 支出
|
| 本人收入:
| ￥2,800
| 生活支出:
| ￥500.00
| 其家人收入:
| ￥3,500
| 住房支出:
| ￥0.00
| 房产收入:
| ￥0
| 交通费用:
| ￥0.00
| 投资收入:
| ￥0
| 医疗费用:
| ￥0.00
| 其他:
| ￥0
| 其他:
| ￥0.00
| | | 支出总计:
| ￥500.00
| 收入总计:
| ￥6,300
| | | 每月结余:
| ￥5,800
| | |
家庭月收入支出表(税后)
收入
|
| 支出
|
| 本人收入:
| ￥33,600
| 生活支出:
| 6,500
| 其家人收入:
| ￥42,000
| 住房支出:
| 0
| 房产收入:
| ￥0
| 交通费用:
| 0
| 投资收入:
| ￥0
| 医疗费用:
| 0
| 其他:
| ￥10,000
| 其他:
| 0
| 收入总计:
| ￥85,600
| 支出总计:
| 6,500
| | | | | 每年结余:
| ￥79,100
| | |
注:年支出计算使用了13个月。其他为赵先生年终奖。
家庭财务报表总结:
家庭资产负载表
----家庭资产中不动产比例过高，理财品种单一，同时财产收入过于单一，在赵先生40岁退伍以后，如此单一的财产收入，家庭生活质量将无法得到很好的保障。
现的高通胀的社会,将很可能对赵先生的资产进行吞噬。
家庭月收入支出表
----家庭支出太少了，孩子是祖国的花朵啊，建议增加生活支持（多给孩子买点吃的玩的，培养培养孩子），别那么抠门。军人也有谈情假期别那么抠门出去旅游下。
理财规划
1.保险规划
2.子女教育规划.
3.退休规划
4.房产规划
1.保险规划
注：投资回报率为9.5% （请查看理财规划 6）
CPI=3.46%
其实际投资回报率为6.04%
为保证意外发生后家庭其他成员生活品质，家庭月支出调整为1200.
假设赵先生在退休后直接领取30万现金。
退休前弥补收入的寿险需求
| 本人
| 配偶
| 被保险人当前年龄
| 34
| 28
| 预计几岁退休
| 40
| 50
| 离退休年数
| 6
| 22
| 当前的个人年收入
| 33,600
| 42,000
| 当前的个人年支出
| 5,200
| 5,200
| 当前的个人年净收入
| 28,400
| 36,800
| 折现率(实质投资报酬率)
| 6.04%
| 6.04%
| 个人未来净收入的年金现值
| 139,470
| 441,532
| 弥补收入应有的的寿险保额
| 139,470
| 441,532
|
赵先生6年后30万的现金价值为=21000元
赵先生寿险保额=35万
妻子寿险保额=44万
还需补充寿险保额：
赵先生还需补充寿险保额=35万 （注：军人保险不说也罢，最高赔付才6.9万，还必须是执行公务的时候，军官唯一好的就是看病报销）
妻子还需补充寿险保额=44万
还需补充重大疾病险保额：
赵先生还需补充重大疾病险保额=30万 （注：军人保险中没有重大疾病）
妻子还需补充重大疾病险保额=0万 （注：五险一金中有30万保额）
小孩还需补充重大疾病险保额=17万 （注：年保费 50 元 资料http://news.tom.com/2007-06-22/0020/72835528.html）
以上年保费共需：5050元 （具体保费没有查，手头上没有资料，请谅解）
赵先生一家年交保费大约是5050元。这样能为赵先生提供35万寿险保额，30万大病险保额。虽然在服役期间赵先生能享受免费医疗待遇，但考虑到6年后赵先生可选择退伍创业，
与此同时将失去此项待遇。同时6年后不但保费增加，而且子女已经还是上学，家庭开支增加。因此建议提早购买. 因为赵太太已经缴纳了五险一金因此不必再为其配置重大疾病险
，但五险一金中不包含寿险，因此为赵太太配置44万寿险保额。
2.子女教育金规划
注：学费增长率和CPI同步：3.46%
投资回报率 ：9.5%
教育基金启示资金：35000元
每月定投数：1000元
教育金试算表
年龄
| 年纪
| 年开支(现值)
| 年开支(终值)
| 教育启动资金（年初）
| 教育基金
| 5
| 幼儿园
| 0
| 0
| 35000.0
| 35000.0
| 6
| 幼儿园
| 0
| 0
| ￥51,010
| ￥51,010
| 7
| 小学
| 10000
| ￥11,458
| ￥68,609
| ￥57,152
| 8
| 小学
| 10000
| ￥11,854
| ￥75,361
| ￥63,507
| 9
| 小学
| 10000
| ￥12,264
| ￥82,346
| ￥70,082
| 10
| 小学
| 10000
| ￥12,688
| ￥89,574
| ￥76,886
| 11
| 小学
| 10000
| ￥13,127
| ￥97,053
| ￥83,925
| 12
| 小学
| 10000
| ￥13,582
| ￥104,791
| ￥91,210
| 13
| 初中
| 10000
| ￥14,052
| ￥112,799
| ￥98,747
| 14
| 初中
| 10000
| ￥14,538
| ￥121,084
| ￥106,546
| 15
| 初中
| 10000
| ￥15,041
| ￥129,657
| ￥114,616
| 16
| 高中
| 10000
| ￥15,561
| ￥138,528
| ￥122,967
| 17
| 高中
| 10000
| ￥16,100
| ￥134,967
| ￥118,868
| 18
| 高中
| 10000
| ￥16,657
| ￥143,202
| ￥126,545
| 19
| 大学
| 20000
| ￥34,466
| ￥151,641
| ￥117,175
| 20
| 大学
| 20000
| ￥35,658
| ￥141,341
| ￥105,682
| 21
| 大学
| 20000
| ￥36,892
| ￥128,707
| ￥91,815
| 22
| 大学
| 20000
| ￥38,169
| ￥113,464
| ￥75,296
| 23
| 研究生
| 20000
| ￥39,489
| ￥95,305
| ￥55,816
| 24
| 研究生
| 20000
| ￥40,856
| ￥73,892
| ￥33,036
| 25
| 研究生
| 20000
| ￥42,269
| ￥48,852
| ￥6,582
|
依据上表所显示，配置35000元教育基金启动资金，同时坚持每月定投1000元将能很好的保证子女今后教育经费。
因现代子女教育越来越注重课堂外的教育了。因此在学费估算加上了很多不可预期的经费。
如赵先生的小孩一年的教育经费没有花费那么多，赵先生可以将多出来的部分取出来家人好好的出去旅游下，同时也可以继续存入以做子女今后的创业基金。
3.退休规划
因为赵先生6年后将退伍装，是否再就业未定，因此无法预期赵先生退休后所需资金。
现将赵太太退休所需资金乘以2来进行运算。
注：退休资金投资配置后预期回报率为8%
| 退休养老费用需求测算表
| | | | 客户：
| 赵先生
| 运算时间：
| 2008-3-29
| | | | | | | | | | | 养老费用上涨率：
| | 4%
| | 年龄：
| | 28
| 投资回报率：
| | 8%
| | 计划退休年龄：
| 50
| 社会平均工资上涨率：
| | 5%
| | 预期寿命：
| | 80
| 计划退休每个月生活标准：
| 1,000
| 元
| | | | 前一年度平均工资：
| | 3,500
| 元
| | | | 退休前一年度平均工资：
| | 10,238
| 元
| | | | 退休前一年总工资：
| | 122,861
| 元
| | | | | | | | | | | 退休第一年费用：
| | 28,439
| 元
| | | | 退休前共需存款：
| | 491,769
| 元
| | | | | | | | | | | 每月定投资数目：
| | ￥686
| 元
| | | |
由上面所示赵太太退休前需要储蓄资金49200元，从现在开始赵太太必须每月定期存储690元。那赵先生和赵太太每月共需要存储
1380元来做为养老经费。
4..房产规划
注：假设现在购买住房价格8000元/㎡ 购买面积 85平米.
赵先生现有家庭住宅面积85㎡
人均面积85/3=28.3㎡，此条件下再购房不构成第2套房
以下计算使用利率为2007.12月银行5年-30年贷款利率7.83%,优惠利率后为6.66%
首府比例30%
购房费用试算表
贷款计算
| (等额本息计算结果)
| (等额本金计算结果)
| 房款总额：
| 680000
| 680000
| 贷款总额：
| 475999.9
| 475999.9
| 还款总额：
| 862267.11
| 794145.71
| 支付利息款：
| 386267.11
| 318145.71
| 首期付款：
| 204000.0
| 204000.0
| 贷款月数：
| 240(月)
| 240(月)
| 月还金额：
| 3592.78(元)
| 附属表中
|
其他费用
房款总价：
| 680000
| 元
| 公正费：
| 2040
| 元
| 印花税：
| 340
| 元
| 契税:
| 10200
| 元
| 委托办理产权手续费：
| 2040
| 元
| | | | 房屋买卖手续费：
| 500
| 元
| | | |
总计首次付款：219200元
月还款：3600元
房屋规划分析：
总结：赵先生现在不适宜购房。
1.赵先生如果需要现在购房需要首期费用将花费22万元，每月定期还款3600元，每月还款数量将占每月总收入的60%，负担过大.
2.同时为保证子女教育经费3500元的及时启动，赵先生现在购房后将没有任何存款，此时家庭应对突发事件能力下降。
3.购房后赵先生美元结余将从之前5800元/月降至700元(6300 – 1000(教育) –500(生活费) –500（平均每月保费）–3600（还贷）=700(结余)
4.随着子女不断的成长届时费用将增加，如果20年中某个时期的教育费用忽然增加，生活费用也增加，那当前买房将会导致往后生活中财务吃紧。
此外6年后赵先生转业这个重大变动，将有可能在短期内影响家庭整体规划。
5.每月700元的结余不足以保障，赵先生和其爱人退休后的生活。
少去买房的压力，赵先生可以从每月结余的3000元中拿出1000元作为旅游资金，在每年探亲假期里好好的和家人出去旅游一下。
放松下心情，同时这也是对孩子视野的一个开阔
同时赵先生可以将剩余存款中的2万元划拨到紧急预备金中，以增加特殊事件的应对能力。
至于购房计划可以先将剩余存款和每月结余的资金存下来做房屋基金，等孩子长大以后具体是买房，留学还是自主创业都可以按他个人的意愿来选择。
预期20年后（子女24岁大学毕业）时，房屋基金将增长到：125万。
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以上为初级理财规划稿
因为有很多东西需要和客户沟通以后才能制作详细的稿件
因此内容不是十分的详细，同时没有总结。
[ 本帖最后由 jgao34 于 2008-3-30 22:38 编辑 ]
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