这次的案例与以往有所不同，本案例的主人公是一位CFP国际金融理财师。他自己曾经给自己做整体规划，但是未果，做到一半就做不下去了，自己很苦恼的说：自己做容易改变原来的初衷，他希望有优秀的理财师能给他做一份整体的理财规划，他将为制作完整并获使用的规划报告支付酬金3000元人民币表示感激。欢迎大家踊跃参与讨论！

以下是他的自述：

介绍
前言
    本案例属于真实案例，本人拥有所有权和隐私权，未经本人书面许可，任何人不得使用全部或截取部分内容在公开场合宣讲或讨论更不得用于商业目的。本人将为制作完整并获使用的规划报告支付酬金3000元人民币，因此本人将对规划报告的成品和半成品拥有完整的版权，作者应对此无异议。
个人和家庭情况
L先生生活在南京地区，今年31周岁，身体健康，但是体重超标，L先生是独子。妻子H女士今年29周岁，身体健康，H女士有一弟弟今年23岁，已工作，正在谈恋爱。有一子今年2岁半，明年9月份上幼儿园。L先生全家和父母同住，日常生活开销由父母支付，负债由L先生支付，现金流量不足时由父母补贴。
保障
    L先生给自己和H女士购买了中国人寿的康宁终生，缴费期都是20年，保额都是15万元，年缴费3250元、3000元，已缴费次数分别是4次和2次。L先生在26岁时还给自己购买了缴费期是20年，年缴504元的死亡险，保额30万元。L先生目前只给儿子参加了政府的社会保障，年缴100元。
资产负债
L先生有一处婚前房产，已经改造成连家店，今年收租金5万元，预计可以有5%年租金增长率，但L先生认为7万元的年租金比较难以逾越。该房产是L先生和父母合资购买，所以L先生想将此处房产专门作为父母的养老保障。该房产在2002年购买时的价格是41.3万元，两证齐全，现在估计市价在120万元。该房产现有两笔贷款，分别是：1、初始本金127000元，期限18年，基准利率85折，等本还款法，2008年9月是第12期，还款金额1256.47元；2、初始本金253000元，期限18年，基准利率9折，等本还款法，2008年9月是第12期，还款金额2582.38元。
L先生有一处婚后房产，尚未办证，预计办证需要7万元，面积200平方米，全家5口人自住，2005年9月购买，单价7700元每平方米，现在有人出价20000元每平方米，但是属于有价无市，L先生认为在未来的3年里，价格会达到3万每平方米。该房产现有两笔贷款，分别是：1、初始本金300000元，期限30年，公积金利率，等额还款法，每年公积金余额自动归还本金，2035年9月到期，2008年9月还款金额1471.11元；2、初始本金907360元，期限30年，基准利率85折，等本还款法，2035年9月到期，2008年8月还款利息3692.97元，本金728.63元。
L先生父母有一处房产，市价80万元，月收租金1950元，预计租金年增长率3%。
L先生无储蓄存款；有信用卡欠款7万元，可保持循环欠款，不付息，不逾期；有股票，明细如下：大众公用16000股、中路B股25300股、中国石化权证10900份。汽车一辆，市价5万元。
L先生父母货币资产不明。
收入支出
L先生从事金融行业，是一名理财师，通过了CFP资格认证，本月刚刚跳槽到一家股份制商业银行，新单位支付的薪酬是工资8.8万元，福利2.5万元，包括个人交纳的公积金12%、养老保险8%、医保3%，单位交纳费用不在此之列，个人绩效根据实际业绩另算（不用交税）。
H女士在一家大型股份制公司工作，每月平均能够拿到手的现金收入是4500元，个人和单位应该缴纳的都已交足，比例和L先生一样。
G先生在政府工作，还有2年就要退休了，现在每年净收入是8万元，今后还有10%的年增长率，退休后预计首年净收入是6万元，预计年增长率是5%，医疗报销率是95%。
N女士已退休，现在每年净收入是3万元，预计年增长率是5%，医疗报销率是95%。
L先生的父母的费用不用L先生承担，但是L先生每年会主动交2万元的伙食费。
L先生家庭每月支出明细：物业费300元，水电煤气800、通讯500元、交通300元，伙食3000元，节假杂项2000元。车辆一年支出2万元。
目标
1、        10年的资产负债表和现金流量表
2、        根据宏、微观经济发展情况，房产和证券的处置策略。
3、        L先生在已购买的商业保险方面认为还是很不充分，需要结合实际情况完善自己的保险保障计划（包括医疗、意外、养老、财产和责任）。
4、        遗嘱和保险受益人安排
5、        在未来的一年想换车，预计新车市价15万元，可推后。
6、        H女士的弟弟在5年内会结婚，需要出费用10万元
7、        儿子的学习费用的安排。
8、        10年后有没有可能结合融资能力购买一处市值500万元的独立商铺，或自营或出租。
9、        实现上述全部目标，每月的绩效收入最低应达到多少？

案例讨论参与办法及其奖励措施

        每次案例结束后科琳会按照每个人的分析情况奖励金币和荣誉值给队员奖励金币和荣誉值。

奖励的金币和荣誉值会以分析的专业性、案例主人公的满意程度等进行综合评判。凡是比较详尽、专业性符合要求、案例主人公满意的分析会给于50金币+5荣誉值的奖励。出色的讨论可以有加分奖励！

参与案例讨论可以获得荣誉值，荣誉值可以兑换成继续教育学分。详见：http://bbs.jinku.com/thread-14735-1-1.html

非常鼓励大家积极参与，不能全面分析就针对某一方面进行分析。非常欢迎大家各尽所长，从不同的角度进行分析，给案例主人公以真正的帮助，更重要的是给了自己锻炼的机会。

案例讨论结束，金库网会把经常的讨论汇总为正文页，进行发表和推广。

关于案例讨论的内容仅是讨论，不构成任何操作建议。发言人和金库网不负任何法律责任！

上期案例讨论精华：http://news.jinku.com/20080924/44453.html

题量不小呀

C都没好使，咱们A有时间比量比量。

关公面前耍把大刀。

嘿嘿
原来如此
关注～～～

见到就头晕

留给C们吧。

我也是生活在南京，就房产方面简单说两句，供楼主参考：
一、L先生父母有一处房产，市价80万元，月收租金1950元，预计租金年增长率3%。
从上文可知：年租金=1950*12=23400元。












简单年化收益率=2.34/80=2.925%。
当然楼主也可以将月收取的租金存个零存整取储蓄，或者购买货币基金，或者进行基金定期定投等等，以适当提高收益率。不过这些都属于次要因素，就算考虑租金年增长率3%因素，3%左右的收益率仍属低水平，低于银行定期一年、凭证式国债、CPI，没有长期持有的价值，建议楼主以市价80万元出售，将售房款投资于长期国债、可转债、企业债等低风险品种，可提高收益率至7%左右。
二、L先生一处婚后房产，2005年9月购买，单价7700元每平方米，现在有人出价20000元每平方米，但是属于有价无市，L先生认为在未来的3年里，价格会达到3万每平方米。
在目前总体房价理性回归的背景下，楼主预计未来3年内会涨到3W/m2，是否过于乐观了？

我也是生活在南京，就房产方面简单说两句，供楼主参考：
一、L先生父母有一处房产，市价80万元，月收租金1950元，预计租金年增长率3%。
从上文可知：年租金=1950*12=23400元。












简单年化收益率=2.34/80=2.925%。
当然楼主也可以将月收取的租金存个零存整取储蓄，或者购买货币基金，或者进行基金定期定投等等，以适当提高收益率。不过这些都属于次要因素，就算考虑租金年增长率3%因素，3%左右的收益率仍属低水平，低于银行定期一年、凭证式国债、CPI，没有长期持有的价值，建议楼主以市价80万元出售，将售房款投资于长期国债、可转债、企业债等低风险品种，可提高收益率至7%左右。
二、L先生一处婚后房产，2005年9月购买，单价7700元每平方米，现在有人出价20000元每平方米，但是属于有价无市，L先生认为在未来的3年里，价格会达到3万每平方米。
在目前总体房价理性回归的背景下，楼主预计未来3年内会涨到3W/m2，是否过于乐观了？

太费力了!!这个题目题量也太大了吧.估计要做3-5天.

本案例属于真实案例，本人拥有所有权和隐私权，未经本人书面许可，任何人不得使用全部或截取部分内容在公开场合宣讲或讨论更不得用于商业目的。本人将为制作完整并获使用的规划报告支付酬金3000元人民币，因此本人将对规划报告的成品和半成品拥有完整的版权，作者应对此无异议。

我对这个有异议。我辛苦的帮这个CASE出规划，凭什么你拥有完整的版权？再说了，你完全是匿名的，谁侵犯你隐私权？至少我是作者，我拥有完整的版权，除非你说你出3000元购买我的劳动成果，那么大家可以约定。如果你又没出钱，凭什么你拥有我的版权？

就好比金庸大师写了本书，出版社花钱去购买出书，但是最后著作权是在金庸手上的。出版社只是有使用权而已。

请诸位版主和管理员仔细考虑下相关的法律条款是否合适。
支持我的人顶

[ 本帖最后由 odinren 于 2008-9-25 15:41 编辑 ]

案例还说可以    做的下来

不过3000元  低了点  我们这做10年的  没个1万没人做啊

同时要考虑各种东西进去

看着头晕啊

做出来了,得到的收获可能>3000元.

3000元就想把完整版权吃下，我觉得亏了

引用:

原帖由 J 于 2008-9-25 20:20 发表
做出来了,得到的收获可能>3000元.

问题是，连作者版权都没有了,我觉得不值.绝对是心血的结晶.
而且人家也是匿名的，谁知道他用了你的，却不给你钱?这个说法也有问题，匿名何来隐私权一说。
做这个案例肯定不会为了钱做.如果叫我做，可以的，你给不给钱没关系，但是我会保留自己的权利。

而且我觉得，学习了和通过了CFP,最大的一点就是做规划要活学活用。10年的资产负债表和现金流量表是否有那么必要做，特别是针对真实案例,可以说每年的投资结果都是不一样的，只能做个具体的分配方案,再依靠每年的调整.
很多东西讲课的时候，是很空洞和理论化的，真正用于实践中我觉得不是那么实用。

[ 本帖最后由 odinren 于 2008-9-25 21:04 编辑 ]

引用:

原帖由 一个马甲 于 2008-9-25 21:02 发表
你能做了再说

你是哪个马甲，有本事亮出来
要不你做。3000块给你好了
我先声明，这个东西我会做的，但是你不用给我3000元，我也不会卖版权，就是这样。本来就是学习和交流的平台，何必搞的那么铜臭

[ 本帖最后由 odinren 于 2008-9-25 21:06 编辑 ]

小样儿,
一个大男人,
被人臭两句就封人IP,
你信不信,我如果想臭你,我就能让科版把"一个马甲"给激活喽,
让大家看看你为什么封我IP
小样儿

引用:

原帖由 马甲重生 于 2008-9-25 21:49 发表
小样儿,
一个大男人,
被人臭两句就封人IP,
你信不信,我如果想臭你,我就能让科版把"一个马甲"给激活喽,
让大家看看你为什么封我IP
小样儿

专业讨论可以，不要斗嘴，这个帖子是做案例讨论的，不是斗嘴帖。。。。。。

相信文中的cfp提到3000和版权时并没想那么多
大家也别多虑
这里是学术平台
还是讨论业务吧

引用:

原帖由 nxp 于 2008-9-25 22:19 发表
相信文中的cfp提到3000和版权时并没想那么多
大家也别多虑
这里是学术平台
还是讨论业务吧

“L先生无储蓄存款；有信用卡欠款7万元，可保持循环欠款，不付息，不逾期；”可以循环欠款，不付息？？？嘿！这是如何做到的啊？哪个银行有如此强悍的产品啊？有知道的告之，改日我也去做个！ 可能偶处地域落后之固，俺还没见过，俺只见过超过免息期尽管可以循环使用但是还是要付息的！

[ 本帖最后由 流氓兔 于 2008-9-25 23:43 编辑 ]

引用:

原帖由 流氓兔 于 2008-9-25 23:41 发表
“L先生无储蓄存款；有信用卡欠款7万元，可保持循环欠款，不付息，不逾期；”可以循环欠款，不付息？？？嘿！这是如何做到的啊？哪个银行有如此强悍的产品啊？有知道的告之，改日我也去做个！ 可能偶处地域落后之固，俺还没见过，俺只见过超过 ...

我的理解是，他能保证每次在免息期内都还完7万本金.
因为大家都知道，过了免息期,你就算还了一部分本金，也是全部收取利息的，不享受免息期,只有全部还清才是

引用:

原帖由 马甲重生 于 2008-9-25 21:49 发表
小样儿,
一个大男人,
被人臭两句就封人IP,
你信不信,我如果想臭你,我就能让科版把"一个马甲"给激活喽,
让大家看看你为什么封我IP
小样儿

好了，对事不对人，这里是案例讨论贴，不是斗嘴贴。要不是你来斗嘴也不会封你马甲一号。
安安静静看大家做案例